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跨境電商大潮之下，你需要瞭解什麼叫做互聯網“外卡收單”
根據易觀國際的報告顯示，跨境電商占進出口的比例不斷上升，交易規模在2017年有望達到8萬億。另外從Paypal發佈的數據，以美國市場為例，可以看到中國排在英國之後，成為美國客戶跨境購物的主要選擇。
外卡收單是指持卡人通過使用境外銀行或境外信用卡公司發行的可在全球范圍內通用的信用卡、借記卡進行支付的業務。傳統的外卡收單業務主要是指國內的收單銀行或支付機構通過POS機具等設備為商戶提供的針對持卡人的面對面的收款服務。
而互聯網外卡收單有別於傳統的外卡收單，更多的是隨著跨境旅遊、外貿電子商務、會展等行業的發展，持卡人更加便捷、安全的通過網上完成支付的電子商務業務。本文將重點對互聯網外卡收單業務（也可以稱為非面對非外卡收單或CNP(CardNotPresent)）進行分析。
外卡收單市場情況
市場規模
根據易觀國際的報告顯示，跨境電商占進出口的比例不斷上升，交易規模在2017年有望達到8萬億。另外從Paypal發佈的數據，以美國市場為例，可以看到中國排在英國之後，成為美國客戶跨境購物的主要選擇，這得益於近年來中國商品的質量不斷提升、物美價廉，同時基礎的物流服務及支付設施更加便捷。
除瞭跨境電商、商旅、會展傳統領域之外，網絡遊戲、虛擬行業也得到瞭一定的發展，成為新的外卡收單領域的香饃饃，市場潛力巨大。
外卡收單資質
從上面的定義可以看出，要從事相關的外卡收單業務需要獲得國際卡組織VISA、MASER的認證，對於支付機構而言僅有第三方支付牌照和跨境支付牌照，並不能直接受理外卡的交易。目前國內獲得外卡收單相關牌照的公司也有不少，如下表格僅列出部分：
上述名單中包括主流的國內第三方支付公司如支付寶、通聯支付、財付通等同時也擁有既有第三方支付牌照，也有一些公司是專註於從事互聯網外卡收單。
海外支付公司情況
近年來隨著中國市場的不斷擴大，越來越多的海外支付公司也開始涉足中國市場，主要呈現出以下幾個特點：
1、 paypal仍然占據大的市場規模
2、 部分公司在亞太地區以新加坡為據點，發展業務，也有少量已經在上海等地區成立分公司，如Worldpay、GC、CyberSource等。
3、 通過渠道代理和直接招募的形式發展商戶
4、 直接招募商戶的要求嚴格，商務流程需報送總部審核，時間周期較長
5、 海外支付公司在特定國傢和地區有各自相對的優勢，如在有些國傢直接擁有收單資質
下圖展示瞭支付處理的生態系統，我們可以看到在gateways部分列舉瞭主流的海外支付公司，如Paypal、Stripe、Worldpay、Adyen等。這些海外支付公司的另外一個大的特點是在主要的市場國傢已經紮根多年，除瞭信用卡意外，能夠較好的支持當地的本地支付方式。比如荷蘭當地的Ideal支付方式占65%以上，遠高於信用卡的占比，這對於國內的跨境商戶拓展海外市場來說是非常有幫助的。
國內的廣交會及行業內的一些展會、論壇也紛紛出現瞭這些公司的身影，市場競爭越來越加劇，優質商戶也稱為各傢拉攏的重點。
外卡收單面臨的風險及措施
互聯網外卡收單由於屬於CNP的交易模式，所以相應的風險、欺詐也要高不少，常見的風險及應對措施如下：
1、未授權拒付風險
這部分在風險中是占比較大的部分，通常原因是持卡人信用卡被盜用，形成的欺詐購買行為，而信用卡持卡人最終向銀行發起拒付。針對未授權拒付，對於一些信用卡欺詐高危國傢，可以通過使用3D授權交易的模式來進行避免。
2、交易拒付
通常可以通過引入風控系統來加強風控措施，降低欺詐和風險。比如設備指紋、大數據等。針對一些拒付，還可以引入拒付處理公司，可以在拒付查單階段提前獲知拒付，從而盡量使商戶和持卡人進行協商，以避免最終形成拒付。
3、GBPP風險
GBPP（Global Brand Protection Program）是國際卡組織（VISA等）針對信用卡支付的現狀所制定的品牌保護計劃，目的在於確保收單行能夠對其商戶的收單運營實施妥善控制及保護VISA等支付系統的完整性。以VISA為例，GBPP計劃的合規規定、規章和政策適用於所有Visa交易（除非另行說明）。防范此類風險需要加強商戶審核及網站產品定期掃描核查。如Austreme提供此類問題。
4、風險交易取消（VOID）
外卡采用雙信息（Dual Messages）的處理模式，即發卡銀行對於受理行第一次提交的請求交易先給予授權，進行凍結持卡人帳戶的可用信用額度，待收到受理行第二次提交的清算信息capture後再實際扣減持卡人帳戶的可用信用額度。這樣對於收單機構來說可以預留一定的時間針對風險交易進行識別，對於高風險的交易直接進行void取消操作。通常可以delay一天進行capture操作。
5、拒付清算風險
是指外卡收單機構面對商戶可能倒閉的時候，因為預收款項或者已結結算的交易額都由收單機構先行付給商戶，而之前的商戶交易隨之而來可能遭到持長人向銀行拒付的風險。因此拒付清算風險成為外卡收單必須考慮的問題。預防這類風險可以考慮向商戶收取一定交易金額的保證金額度。
上圖為信用卡欺詐的趨勢
總結部分
互聯網外卡收單在支付成功率、交易風險、市場拓展、產品搭建、渠道接入、商戶管理、業務模式等領域與內卡收單存在一定程度的區別，隨著越來越多的第三方支付公司進入這個市場，相信在同海外同行的競爭與合作中會求同存異，會帶來新的視野，同時基於本地化收單的經驗，為外貿商戶提供更加個性化的收單服務，為市場帶來新活力。
本文來源：鈦媒體
責任編輯：王曉易_NE0011
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外卡收單面臨的風險及措施
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1、未授權拒付風險
這部分在風險中是占比較大的部分，通常原因是持卡人信用卡被盜用，形成的欺詐購買行為，而信用卡持卡人最終向銀行發起拒付。針對未授權拒付，對於一些信用卡欺詐高危國傢，可以通過使用3D授權交易的模式來進行避免。
2、交易拒付
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5、拒付清算風險
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